两部门发布信用卡业务新规 降低客户息费负担

欧阳剑环

　　银保监会网站7月7日消息，银保监会、人民银行日前发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》提出，强化睡眠信用卡动态监测管理，长期睡眠信用卡数量占比不得超过20%；要以明显的方式向客户展示最高年化利率水平；将通过试点方式探索开展线上信用卡业务等模式创新。

　　业内人士认为，《通知》是对我国信用卡业务的一次全面规范，将推动信用卡业务从“跑马圈地”的粗放发展阶段迈入专业化、差异化、精细化的高质量发展阶段。

　　强化睡眠信用卡动态监测管理

　　近年来，我国银行业金融机构信用卡业务快速发展，但近一时期部分银行业金融机构信用卡业务经营理念粗放，服务意识不强，风险管控不到位，存在损害客户利益等行为。

　　“近年来多家银行机构积极向零售转型，信用卡被普遍作为切入点和重点。”上海金融与发展实验室主任曾刚表示，但在业务开展过程中，出现了单纯以发卡量、客户量等指标作为考核的管理模式，缺乏科学的考核机制和激励机制，导致业务短期化。

　　《通知》要求，银行业金融机构不得直接或间接以发卡量、客户数量、市场占有率或市场排名等作为单一或主要考核指标；要求强化睡眠信用卡动态监测管理，连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡量的比例在任何时点均不得超过20%，附加政策功能的信用卡除外。超过该比例的银行业金融机构不得新增发卡。

　　银保监会有关部门负责人介绍，自去年征求意见稿发布以来，很多银行已经对照监管要求行动起来，长期睡眠卡压降工作取得了一定成效。需要提醒的是，在压降和清退睡眠卡的过程中要充分保障持卡人权益。

　　合理确定信用卡息费水平

　　“信用卡业务往往是各行被投诉的‘重灾区’。”曾刚称，一方面和该业务客群广、交易量大有关，但另一方面，价格信息不明确、关键要素不突出、催收管理不规范等情况也造成了信用卡业务容易被客户投诉。

　　在息费收取及信息披露方面，《通知》要求银行业金融机构在与客户订立信用卡合同时，对收取利息、复利、费用、违约金等条款、风险揭示内容应当严格履行提示或者说明义务，并以明显的方式向客户展示最高年化利率水平。

　　《通知》要求银行业金融机构应当在依法合规和有效覆盖风险前提下，按市场化原则科学合理确定信用卡息费水平，切实提升服务质效，持续采取有效措施，降低客户息费负担。

　　对于部分银行业金融机构存在信用卡业务合作行为不规范、管控不到位，合作双方权责边界不清晰等问题，《通知》要求银行业金融机构总部对合作机构实行统一的名单制管理，严格管理审批标准和程序，不得通过合作机构控制的互联网平台开展信用卡核心业务环节，通过单一合作机构实现的信用卡发卡量和授信余额应当符合集中度指标限制。

　　针对联名卡业务，《通知》禁止银行业金融机构由联名单位直接或变相代为行使信用卡业务职责，联名卡合作的业务范围仅限于联名单位宣传推介及提供其主营业务领域的权益服务。

　　前述负责人强调，联名信用卡的运营主体应为商业银行，联名单位只是根据自身主营业务提供一些非金融的权益。联名单位不得通过联名卡把自身变成信用卡经营主体。

　　开展线上信用卡业务试点

　　《通知》鼓励符合条件的银行业金融机构主动适应经济发展和消费者金融需求的升级变化，按照风险可控、稳妥有序原则，通过试点方式探索开展线上信用卡业务等模式创新，激发塑造新的发展动力活力，丰富信用卡服务功能和产品供给，不断增强人民群众办卡用卡的获得感、便利感、安全感。

　　中国银行业协会首席信息官高峰认为，开展线上信用卡业务的关键环节在于远程面签。远程面签是提升客户体验、提升银行运营效率的有效手段。试点开展线上信用卡应做好目标客户的筛选、远程视频技术支持和线上业务流程的管控。

　　高峰表示，在目标客户选择方面，可优先考虑存量借记卡客户，以及消费场景内有真实消费需求的客户等；在远程视频技术选择方面，为避免音视频带来风险，可将运营操作锁定在银行端App上；在线上业务流程方面，在借力人脸识别和联网核查的同时，可辅助必要的人工客服(远程柜员)与客户线上进行办卡意愿和身份的核验等。